Předčasný důchod: Výhody a nevýhody

Odchod do důchodu je jedním z nejdůležitějších životních rozhodnutí. Pro některé lidi může být předčasný důchod lákavou možností, jak ukončit pracovní kariéru dříve. Nicméně toto rozhodnutí s sebou nese jak výhody, tak i nevýhody. V tomto článku se podíváme na všechny aspekty předčasného důchodu a pomůžeme vám se v této problematice lépe zorientovat.

Co je předčasný důchod?

Předčasný starobní důchod je možnost odejít do důchodu před dosažením standardního důchodového věku. V České republice lze odejít do předčasného důchodu nejdříve:

• 3 roky před dosažením důchodového věku, pokud je váš důchodový věk nižší než 63 let
• 4 roky před dosažením důchodového věku, pokud je váš důchodový věk alespoň 63 let a méně než 65 let
• 5 let před dosažením důchodového věku, pokud je váš důchodový věk alespoň 65 let

Podmínkou pro získání předčasného důchodu je dosažení potřebné doby pojištění, která je v současnosti 35 let.

Výhody předčasného důchodu

1. Dřívější ukončení pracovní činnosti

Nejzřejmější výhodou předčasného důchodu je možnost ukončit pracovní kariéru dříve a užívat si více volného času, cestování nebo koníčků, případně se věnovat rodině.

2. Řešení při ztrátě zaměstnání v předdůchodovém věku

Pro osoby, které ztratily zaměstnání v předdůchodovém věku a mají problém najít nové, může být předčasný důchod vhodným řešením. Zejména pokud již vyčerpaly podporu v nezaměstnanosti.

3. Zdravotní důvody

Lidé se zhoršeným zdravotním stavem, který však není natolik závažný, aby zakládal nárok na invalidní důchod, mohou najít v předčasném důchodu úlevu od fyzicky či psychicky náročného zaměstnání.

4. Možnost přivýdělku

I v předčasném důchodu je možné si přivydělávat, ale s určitými omezeními. Při dosažení standardního důchodového věku pak tato omezení odpadají a můžete pracovat bez jakýchkoliv limitů na výdělek.

Nevýhody předčasného důchodu

1. Trvalé krácení důchodu

Nejzávažnější nevýhodou je, že předčasný důchod je trvale krácen. Výše krácení závisí na tom, o kolik dříve před dosažením důchodového věku do důchodu odejdete. Toto krácení zůstává i po dosažení standardního důchodového věku.

Například, pokud odejdete do důchodu 3 roky před dosažením důchodového věku, bude váš důchod trvale krácen o přibližně 13,5 %.

2. Omezení výdělečné činnosti

Do dosažení standardního důchodového věku je v předčasném důchodu výrazně omezena možnost přivýdělku. Příjmem z výdělečné činnosti se rozumí:

• Příjem ze zaměstnání - pouze se smlouvou omezenou na 10 000 Kč měsíčně (tzv. dohoda o provedení práce)
• Příjem ze samostatné výdělečné činnosti - pouze pokud není považována za hlavní ani vedlejší činnost (příjmy do rozhodné částky pro účast na důchodovém pojištění)

Pokud tato omezení porušíte, bude vám výplata důchodu zastavena.

3. Nižší valorizace důchodu

Kvůli nižšímu základu důchodu bude i každoroční valorizace (zvyšování důchodu) nižší, což znamená, že rozdíl mezi standardním a předčasným důchodem se každým rokem mírně zvětšuje.

4. Nemožnost kombinace s jiným důchodem

V případě, že pobíráte předčasný starobní důchod, nemůžete současně pobírat invalidní důchod. To může být nevýhodné, pokud by vám během pobírání předčasného důchodu byl přiznán vyšší invalidní důchod.

Kdy se vyplatí odejít do předčasného důchodu

Rozhodnutí o odchodu do předčasného důchodu by mělo být pečlivě zváženo. Předčasný důchod se může vyplatit zejména v těchto situacích:

• Dlouhodobá nezaměstnanost - pokud máte problém najít práci a již nemáte nárok na podporu v nezaměstnanosti
• Zdravotní problémy - které vám ztěžují práci, ale nejsou dostatečně vážné pro přiznání invalidního důchodu
• Dostatek jiných finančních zdrojů - pokud máte naspořené prostředky, pravidelné příjmy z nájmů nebo jiné finanční zdroje, které vám umožní kompenzovat nižší důchod
• Psychické vyčerpání - pokud cítíte, že pokračování v práci by mělo vážný negativní dopad na vaše psychické zdraví

Jak vypočítat výši předčasného důchodu

Výpočet předčasného důchodu probíhá ve dvou krocích:

1. Nejprve se vypočítá řádný starobní důchod, na který byste měli nárok při dosažení důchodového věku
2. Poté se tento důchod sníží o krácení za předčasnost

Výše krácení závisí na počtu dnů, které chybí do dosažení řádného důchodového věku:

• Za každých 90 dní z prvních 360 dnů (tj. za první rok) se důchod krátí o 0,9 % výpočtového základu
• Za každých 90 dní od 361. do 720. dne (tj. za druhý rok) se důchod krátí o 1,2 % výpočtového základu
• Za každých 90 dní od 721. dne se důchod krátí o 1,5 % výpočtového základu

Pro přesný výpočet doporučujeme obrátit se na Českou správu sociálního zabezpečení nebo na odborné poradce.

Alternativy k předčasnému důchodu

Pokud zvažujete předčasný důchod, ale odrazuje vás trvalé krácení, zvažte tyto alternativy:

1. Předdůchod

Předdůchod je forma čerpání úspor z doplňkového penzijního spoření (III. pilíře). Na rozdíl od předčasného důchodu nemá vliv na výši budoucího řádného starobního důchodu.

2. Částečný úvazek

Snížení pracovního úvazku může být dobrým kompromisem, který vám umožní více odpočívat, ale zároveň si zachovat příjem a nekrátit budoucí důchod.

3. Rekvalifikace

Pokud je vaše současné zaměstnání fyzicky či psychicky náročné, můžete zvážit rekvalifikaci na méně náročnou profesi.

4. Invalidní důchod

Pokud máte zdravotní problémy, ověřte, zda nemáte nárok na invalidní důchod, který může být výhodnější než předčasný starobní důchod.

Závěr

Rozhodnutí o odchodu do předčasného důchodu je individuální a závisí na mnoha faktorech, jako je zdravotní stav, finanční situace, pracovní možnosti a osobní preference. Je důležité pečlivě zvážit všechny výhody a nevýhody a případně se poradit s odborníky.

Předčasný důchod může být dobrou volbou pro ty, kteří již nemohou nebo nechtějí pracovat, ale jsou si vědomi finančních důsledků. Pro jiné může být lepší hledat alternativní řešení, která nebudou mít tak výrazný dopad na jejich dlouhodobou finanční situaci.

Společnost Fequino je připravena vám pomoci s analýzou vaší konkrétní situace a doporučit nejvhodnější řešení. Neváhejte nás kontaktovat pro individuální konzultaci.